O spread bancário é a diferença entre a taxa que as instituições financeiras captam dinheiro e a taxa que elas cobram ao emprestar dinheiro. Geralmente utiliza-se o CDI como referência e os bancos tentam captar a um valor inferior ao CDI e emprestar a um valor muito superior ao CDI.
Ao depositar o seu dinheiro na poupança de um banco ou ao investir em um CDB, por exemplo, você está efetivamente emprestando dinheiro ao banco. O banco, por sua vez, vai usar parte desse dinheiro para realizar empréstimos. A taxa média que o banco paga para a sua poupança ou os seus CDBs sempre será menor que a taxa que ele cobra nos seus empréstimos. A diferença entre essas taxas é o spread bancário.
Todos os bancos do mundo praticam o spread pois é assim que funciona o sistema financeiro, mas o spread dos bancos brasileiros é altíssimo, bastante acima dos outros países. O spread brasileiro só não é maior do que o praticado em Madagascar, sendo bastante superior à média mundial, que é de 6%.
O spread bancário é a diferença simples entre a taxa média de captação em um ano e a taxa média de empréstimo no mesmo ano. Veja, por exemplo, a planilha abaixo, elaborada pelo Banco Central:
Discriminação | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | Média** |
---|---|---|---|---|---|---|---|
A – Taxa de Aplicação | 46,09 | 35,97 | 38,07 | 43,55 | 56,23 | 60,32 | 46,71 |
B – Taxa de Captação | 10,60 | 7,84 | 11,51 | 12,26 | 15,61 | 12,27 | 11,68 |
1 – Spread | 35,49 | 28,13 | 26,56 | 31,29 | 40,62 | 48,05 | 35,02 |
2 – Custo Administrativo | 1,13 | 1,61 | 1,32 | 0,85 | 0,42 | 0,36 | 1,07 |
3 – Inadimplência | 13,33 | 10,93 | 9,23 | 11,10 | 14,92 | 19,19 | 13,03 |
4 – Compulsório + Subsídio Cruzado + Encargos Fiscais e FGC | 0,85 | 1,02 | 0,89 | 1,04 | 1,19 | 1,25 | 1,07 |
5 – Impostos Diretos (CSLL + IR) | 8,07 | 5,83 | 6,05 | 7,33 | 9,64 | 10,90 | 7,94 |
6 – Lucro e outros (1-2-3-4-5) | 12,11 | 8,74 | 9,07 | 10,97 | 14,46 | 16,35 | 11,91 |
Em 2016 a taxa de aplicação dos recursos dos bancos, ou seja, a taxa média de empréstimo, foi de 60,32% e a taxa de captação foi de 12,27%, a diferença entre um e outro, 48,05%, foi o spread bancário.
A lógica é remunerar o banco pelo risco de crédito que está tomando ao emprestar o dinheiro. Essa remuneração deve ser superior ao valor captado somado à inadimplência, impostos e outros custos, gerando assim algum lucro, caso contrário não valeria a pena emprestar o dinheiro.
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O spread bancário é composto por uma série de custos que os bancos possuem. Eles compõem o spread porque, ao emprestar o dinheiro captado o banco deve, no mínimo, pagar os custos da execução do empréstimo e remunerar o próprio banco com lucro. Os custos são:
É importante destacar que o custo de captação do banco não entra na composição do spread justamente porque ele é descontado no cálculo do spread. Apesar disso, na hipótese de diminuição do custo de captação do banco (como por exemplo na queda da Selic), a taxa média do empréstimo e o spread bancário tendem a cair.
Segundo relatório do Banco Central, a composição média do spread bancário no período entre 2011 e 2016 ocorreu conforme o gráfico abaixo:
Percebe-se que, nesse período, grande parte do spread bancário se deu devido à inadimplência. A segunda rubrica de maior peso no período são os lucros.
A principal maneira de diminuir o spread bancário, de acordo com especialistas, seria aumentando a competição no sistema financeiro nacional. O setor atualmente é um oligopólio, no qual 5 bancos representam a sua quase totalidade. Alguns pontos que melhorariam a competição seriam o incentivo às cooperativas e fintechs, a entrada de bancos estrangeiros no mercado nacional e a facilitação de abertura de novos bancos no Brasil.
Medidas para a diminuição da inadimplência, como o cadastro positivo, as duplicatas eletrônicas e a diminuição dos custos judiciais na recuperação dos créditos também teriam um impacto positivo na diminuição do spread bancário. Outros pontos que as instituições financeiras mencionam que ajudariam a reduzir o spread seriam a diminuição do depósito compulsório e a redução dos impostos.
O spread bancário é a diferença entre a taxa que as instituições financeiras pagam ao captar recursos e a taxa que elas pagam ao emprestar recursos. O spread no Brasil é um dos maiores do mundo, devido a questões estruturais brasileiras como a inadimplência maior que a média, baixa poupança interna e o oligopólio no setor financeiro nacional.
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Como os bancos exploram o cidadão
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Pelo que vi , os juros são altos pq a maior parte dos brasileiros não tem a menor noção em administração financeira e quando está no aperto pegam emprestado e não tem condição de pagar.
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Gabriel, boa tarde!
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