• 15/06/2018

Quanto rende a poupança?

 

quanto rende a poupança

A poupança rende 0,5% ao mês mais a taxa referencial (TR) – se a SELIC estiver abaixo de 8,5%, então a parte fixa da remuneração da poupança deixa de ser 0,5% ao mês e passa a ser 70% da meta da taxa SELIC.

Muitos brasileiros pensam na poupança quando falamos em guardar dinheiro. Mas quando se fala em utilizar a poupança como investimento é outra coisa. Por muito tempo, em cenários de alta inflação, a poupança ajudava a manter o poder de compra do dinheiro, dando uma falsa impressão de ser um investimento rentável.

Ela também já foi alvo de um confisco, que deixou traumas em quem perdeu dinheiro durante o governo Collor. Na verdade, o dinheiro foi devolvido 18 meses depois, mas não foi atualizado pela inflação, fazendo com que pessoas perdessem poder de compra do valor depositado na poupança.

Na década de 1990 o Brasil viveu um período de “inflação inercial”: em 1990 a inflação oficial fechou em 1.699,87%; em 1991 o índice foi de 458,38%. Hoje não vivemos mais esse período, porém, uma vez que a poupança não dá garantia de manter o poder de compra, em tempos de alta inflação podemos avaliar o quanto ela é prejudicial para quem deixa dinheiro depositado nela.

Quanto rende a poupança X inflação

Hoje, o cenário é diferente, a inflação não é tão elevada quanto na década de 80 e início dos anos 90, mas continua limitando os ganhos de quem deixa o dinheiro na poupança.

A seguir estão os dados de inflação, poupança e CDI dos últimos 17 anos.

Ano Inflação Poupança CDI
2001 7,7% 8,5% 17,3%
2002 12,5% 9,0% 19,1%
2003 9,3% 11,3% 23,3%
2004 7,6% 8,0% 16,2%
2005 5,7% 9,2% 19,0%
2006 3,1% 8,4% 15,0%
2007 4,5% 7,8% 11,8%
2008 5,9% 7,7% 12,4%
2009 4,3% 7,1% 9,9%
2010 5,9% 6,8% 9,8%
2011 6,5% 7,5% 11,6%
2012 5,8% 6,6% 8,4%
2013 5,9% 6,3% 8,1%
2014 6,4% 7,0% 10,8%
2015 10,7% 7,9% 13,2%
2016 6,3% 8,3% 14,0%
2017 2,9% 7,0% 9,9%
Inflação Poupança CDI
Valor R$ 1.000 R$ 1.000,00 R$ 1.000,00
Período 17 anos 17 anos 17 anos
Taxa Período 191,8% 264,2% 753,6%
Valor Final R$ 2.918 R$ 3.642 R$ 8.535

Como podemos ver, a inflação acumulada nos últimos 17 anos foi de 191,8%, enquanto que a poupança rendeu 264,2% e o CDI 753,6%.

Hoje, você precisa de R$ 2.918 para comprar as mesmas coisas que você comprava com R$ 1.000 em 2001. Se você tivesse deixado R$ 1.000 na poupança, você teria R$ 3.642. Ou seja, você ganhou apenas R$ 724 em 17 anos! O restante foi inflação.

Você tem a impressão que ganhou mais, certo? Afinal, você deixou R$ 1.000 na poupança e hoje tem R$ 3.642, um ganho de R$ 2.642! Uau! Mas, R$ 1.918 são referentes a inflação e apenas R$ 724 ao ganho real, ou R$ 42,59 por ano!

 

Quanto rende a poupança em tempos de crise?

Se pegarmos dois anos de crise econômica: 2002 e 2015, a inflação foi superior a rentabilidade da poupança nos dois anos!

Exemplo: imagine que tanto em 2002 quanto em 2015 você tivesse a possibilidade de comprar uma televisão por R$ 1.000,00 no mês de janeiro ou aplicar esse valor na poupança o ano todo e comprar a televisão apenas no mês de dezembro. Será que o rendimento da poupança acompanharia o aumento do preço da televisão? Veja no gráfico a seguir em que utilizamos a inflação, medida pelo IPCA, como fator para reajustar o preço da televisão.

quanto rende a poupança
quanto rende a poupança

 

O gráfico mostra que dos dois anos de crise (2002 e 2015) os rendimentos da poupança não superaram a inflação!

Em tempos de crise econômica é comum a inflação corroer grande parte, ou quase todo, o rendimento da poupança.

Por não ter rentabilidade composta por um índice de inflação, como o IPCA, a rentabilidade da poupança fica comprometida. Caso você busque por algum investimento que te proteja da inflação, você deve procurar bons produtos referenciados no CDI. Para facilitar, o CDI é uma taxa balizada e muito próxima a taxa SELIC.

Se, em 01/01/2001, você tivesse investido R$ 1.000 em algum produto que rendesse 100% do CDI, você teria R$ 6.802 em 31/12/2015. Seu dinheiro teria rendido R$ 5.802, contra R$ 1.669 da inflação, resultando em um ganho bruto de R$ 4.133! Lembra quanto a poupança rendeu? R$ 458! Aplicando em um produto com rendimento bruto de 100% do CDI você teria um retorno real (acima da inflação) quase 10 vezes maior!

Em momento de alta inflação você deve ter duas preocupações: A primeira é de preservar o valor do seu dinheiro, buscando adequar o seu orçamento para não comprometer seu salário. O segundo é, sobrando algum dinheiro, fazer investimentos mais rentáveis, pois não adianta você se esforçar para poupar e, por uma decisão errada de investimento, perder poder de compra do valor investido.

Confira nosso guia completo e veja como declarar seus investimentos no imposto de renda!

Confira os outros artigos sobre poupança:

Caderneta de poupança: é um bom investimento para o meu filho?

Confira nossa simulação da poupança com outros investimentos.

 

Par Mais – 10.05.2016

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Resumo
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Muitos brasileiros pensam na poupança quando falamos em guardar dinheiro. Mas quando se fala em utilizar a poupança como investimento é outra coisa. Por muito tempo, em cenários de alta inflação, a poupança ajudava a manter o poder de compra do dinheiro, dando uma falsa impressão de ser um investimento rentável.
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    • Rene
    • 25/09/2016
    Responder

    – A inflação mencionada em sua análise é por que índice?
    – Do CDI, também acumulado em sua tabela, já esta descontado o IR?

      • Par Mais
      • 27/09/2016
      Responder

      A inflação mencionada utiliza o IPCA, índice oficial de inflação do Brasil, calculado pelo IBGE.

      Sobre a outra pergunta, o texto não menciona o CDI. Mas se está se referindo à rentabilidade apresentada na primeira tabela do artigo, ela é bruta, ou seja, não está com IR descontado. Isso na verdade é mais um detalhe que muitas vezes passa pela simulação e não é mencionado, podendo trazer desagradáveis surpresas ao investidor no momento do resgate, especialmente se o produto de previdência for um PGBL, em que a tributação de IR ocorre sobre todo o valor aplicado, e não só sobre o rendimento.

    • Juarez Faria De Oliveira
    • 18/01/2018
    Responder

    Exemplo:eu tenho 100 reais quanto rende ao mês,e se for a daqui a um ano.

      • Par Mais
      • 18/01/2018
      Responder

      Juarez, boa tarde!
      Em um ano, você teria na Poupança R$105,075 e no Tesouro SELIC R$ 107,25

      Sucesso!

    • Diarlo Regis
    • 20/06/2018
    Responder

    Olá boa tarde, qual é o melhor lugar para eu deixar o meu dinheiro para render? e qual banco sería?

      • Par Mais
      • 21/06/2018
      Responder

      Diarlo, bom dia!
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      No aguardo,

    • Gabriel
    • 10/07/2018
    Responder

    Deixei meu cartão de débito na poupança, suponhamos que eu receba R$475 por mês, não pretendo mexer no dinheiro daqui a 4 meses, ou seja, vou somente pegar meu cartão em novembro, porém eu já havia deixado o cartão com R$562 na poupança, até novembro desse ano(2018) quantos R$ eu terei?

      • Par Mais
      • 11/07/2018
      Responder

      Gabriel, boa tarde!

      Vamos descrever o cenário novamente para ficar claro.
      Se você tem hoje R$562 na poupança, e vai aportar R$475 no meses de julho, agosto, setembro e outubro, você terá R$2.484,77.
      É importante lembrar que o o valor aplicado na poupança só terá rendimento se ele não for retirado por pelo menos 30 dias da data de aplicação.
      Sucesso!

    • Andressa
    • 16/07/2018
    Responder

    Se eu fizer um pic de 100 reais mensal em 48 parcelas quanto terei na hora de resgatar incluindo os juros ?

      • Par Mais
      • 16/07/2018
      Responder

      Andressa, boa tarde!
      Inicialmente é fundamental você saber que o PIC ou qualquer outro título de capitalização, NÃO É UM INVESTIMENTO.
      Os títulos de capitalização cobram taxas altas, existem penalidades caras se você precisar resgatar antes do vencimento… é preferível você jogar na loteria.

      Como você pretende investir R$ 100,00 em 48 meses, fizemos alguns cálculos, lembrando que não temos como informar a Taxa Selic nesses próximo quatro anos e VAMOS FAZER UMA PROJEÇÃO, levando em conta:

      IPCA (inflação) de 4,5% ao ano, para os próximos 4 anos
      Taxa Selic de 7,20% ao ano, para os próximos 4 anos

      Poupança = você acumularia por volta de R$ 5.297,00 (não têm IR)

      Tesouro Selic = você acumularia por volta de R$ 5.361,00 (já descontado o IR)

      Fundo Magister = você acumularia por volta de R$ 5.396,00 (já descontado o IR)

      Outra opção seria investir no Título Público IPC+ que temos hoje, com taxa de 5,57% de juros ao ano, só que com vencimento em 2024 = R$ 5.722,00 (resgatando em 2022, já descontado o IR)

      Desejamos ter ajudado!