Como posso usar o FGTS durante o pagamento do financiamento?

  • 14/08/2019
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Como posso usar o FGTS

A maioria das pessoas sabe que o FGTS pode ser utilizado na compra de um imóvel. Porém, nem todos sabem como usar o FGTS no pagamento de parcelas de um financiamento imobiliário.

O que é FGTS ?

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) foi criado com o objetivo principal de proteger o trabalhador formal (CLT). Pode ser usado em situações como demissão sem justa causa, em caso de doenças graves e até em momentos de catástrofes naturais. Mas o FGTS também pode ser usado para alguns outros fins, como em financiamento imobiliário, por exemplo.

No início de cada mês os empregadores fazem o depósito de um valor correspondente a 8% do salário bruto de cada funcionário – valor este que não pode ser descontado deste salário.

Até 2017, o capital depositado no FGTS rendia uma taxa fixa de 3% ao ano + a Taxa Referencial (TR). Por causa da baixa remuneração, qualquer oportunidade de resgatar o dinheiro do fundo para investir em produtos financeiros que rentabilizavam acima dessa taxa, deveria ser aproveitada.

Porém, a regra foi alterada e, além dos 3% ao ano de remuneração, passou-se a distribuir também 50% da rentabilidade do próprio fundo.

A primeira distribuição ocorreu em 2018 (sobre o saldo de 2017) e foi equivalente a 1,72%. Com a regra que passa a valer a partir de agora (2019), será distribuído aos trabalhadores 100% da rentabilidade do fundo e, se tomarmos por base a distribuição do ano anterior, a rentabilidade extra seria de quase 3,5%. Ou seja, a rentabilidade, a partir de agora, pode ser equivalente ou até superior à taxa Selic. Outro detalhe importante é que o FGTS não tem tributação, ou seja, é isento de impostos.

Na prática não há a possibilidade de resgatar o saldo do FGTS quando se deseja, mas pode ser interessante utilizar o saldo acumulado para pagar parte do financiamento imobiliário, conforme falaremos neste artigo.

Para saber as regras de utilização do FGTS na compra ou amortização de financiamento de imóveis, acesse http://www.caixa.gov.br/voce/habitacao/Paginas/utilizacao-fgts.aspx.

Saiba mais: Como fazer um planejamento de aposentadoria

Como posso usar o FGTS depois da compra do imóvel

Depois da compra do imóvel ser efetuada, você pode usar o FGTS de três formas:

1) Para diminuir o valor das próximas 12 prestações:

É possível reduzir em até 80% o valor das prestações em até 12 meses consecutivos, e esse procedimento pode ser feito anualmente. Aqui, este formato pode ser interessante para duas situações: um aperto momentâneo, onde o comprador do imóvel passa por uma situação onde precisa reduzir custos, e, no outro caso – se o proprietário do imóvel for disciplinado – pode utilizar esse valor de parcela para investir em produtos mais rentáveis que o FGTS e depois amortizar o saldo do imóvel quando for conveniente.

Se considerarmos um financiamento com parcelas decrescentes (SAC) de R$ 200.000 em 360 meses, com juros de 10% a.a., é possível ganhar cerca de R$ 1.000 em um ano, se os 80% das 12 parcelas seguintes – cerca de R$ 20.000 – do imóvel forem economizados e investidos a 7% a.a..

Saiba mais: Reserva de emergência: o que é e como montar a sua?

2) Para amortizar o saldo devedor do imóvel, diminuindo o valor das parcelas:

Se usarmos os R$ 20.000 do FGTS para amortizarmos o saldo devedor, mas mantendo os 360 meses, o valor da parcela diminuirá cerca de R$ 200/mês, diferença que reduzirá com o passar do tempo (lembre-se que estamos falando de um financiamento SAC, o mais utilizado hoje). Na mesma situação anterior, se for possível investir essa “sobra” todos os meses a 7% a.a., obtém-se uma economia que, com o tempo, pode ser usada para amortizar cada vez mais este saldo.

É uma boa estratégia para quem tem expectativa de ter a renda menor com o passar do tempo, ou mesmo maiores gastos. A desvantagem é a de que, sem diminuir o prazo do financiamento, continuam as cobranças de seguro e custo administrativo o que, dependendo da idade do comprador, pode ser bem caro.

3) Ou para diminuir o número de parcelas a pagar, mas mantendo o valor das parcelas:

Usando o mesmo exemplo acima, o comprador poderia usar os cerca de R$ 20.000 de FGTS para reduzir o número de parcelas. Nesse caso, reduziram-se quase 40 parcelas, de 360 para 320. A vantagem é que a amortização é líquida, ou seja, você abaterá valores sem a incidência de juros ou dos seguros e custo administrativo, se livrando desses gastos nesse número de parcelas abatido. Essa geralmente é a melhor opção, e também é a mais adequada para quem tem perspectiva de conseguir pagar o valor cheio das parcelas.

Nos dois últimos cenários a utilização do FGTS pode ser feita, no mínimo, a cada 2 anos.

Saiba mais: Objetivos financeiros – Antes de investir você precisa definir um

Conclusão: como posso usar o FGTS?

Para responder à pergunta “como posso usar o FGTS depois da compra de um imóvel”  não é possível “cravar” o que é melhor, pois cada situação tem suas particularidades. Porém, dificilmente se achará num financiamento uma taxa menor do que o FGTS oferece de rentabilidade, por isso, sempre que possível utilize esse recurso.

É muito importante não esquecer que esse fundo é uma poupança, portanto sempre tenha em mente manter uma reserva de segurança pois, no caso de perder o emprego, por exemplo, você não resgatará nada se tiver utilizado esse total.
Para uma avaliação criteriosa, conte com o time da Par Mais, aqui analisamos, com detalhes, cada situação e auxiliamos o cliente a tomar a melhor decisão.

Confira as últimas mudanças do FGTS: rentabilidade, extinção de multa adicional, ampliação e unificação do limite do valor imóvel nos financiamentos e liberação de uso em consórcios.

Par Mais – Publicado em 23.09.2016, revisado em 14/08/2019

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Comentário(s): 1719

       
  1. Quais documentos preciso levar na agência para pagar o financiamento da casa própria com o FGTS

  2. Boa tarde. Financiei meu imóvel utilizando o fgts há dois anos. Quando posso solicitar o uso para amortização de até 80% do valor das parcelas durante um ano?

    1. Samanta, boa tarde!
      Para amortizações – seja diminuindo o número de parcelas ou o valor das parcelas a pagar – você deverá aguardar que se cumpra o período de 24 meses desde a última utilização.
      Para utilizar o FGTS para reduzir em até 80% o valor das parcelas, o uso é livre, não tem carência. Inclusive pode ser renovado anualmente e os prazos não se sobrepõem, podendo utilizá-los simultaneamente.
      Sugerimos que procure a área responsável pelo seu financiamento para verificar e fazer simulações.
      Até mais!

  3. Qual aplicativo eu posso usar pra usar meu FGTS baixar o prestação do casa.porque pelo telefone está difícil falar com alguém.essa opção 7 está com problema.alguem pode me ajudar

    1. Admar, boa tarde!
      Se você nunca usou o FGTS para amortização, o primeiro pedido deve ser solicitado diretamente com a agência onde foi realizado o financiamento, que vai analisar o seu processo e lhe orientar quanto aos documentos necessários. Após a primeira utilização, os próximos poderão ser solicitados pelo telefone.
      O uso do FGTS é permitido desde que o contrato de financiamento tenha sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH) e você atenda outras regras como, ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em empresas diferentes.
      Sugerimos que procure a área responsável pelo seu financiamento e verifique a possibilidade.
      Até mais!

  4. Pedir para sair do emprego, posso dar meu FGTS para diminuir os valores das parcelas durante 12 meses?

    1. Tatiana, bom dia!
      Se você se encaixar nas regras, você poderá utilizar o FGTS sem problemas. O uso do FGTS é permitido desde que o contrato de financiamento tenha sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH) e você atenda outras regras como, ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em empresas diferentes.
      Sugerimos que procure a área responsável pelo seu financiamento na instituição e verifique a possibilidade.
      Até mais!

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