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  • 14/08/2019

Como posso usar o FGTS durante o pagamento do financiamento?

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Como posso usar o FGTS

A maioria das pessoas sabe que o FGTS pode ser utilizado na compra de um imóvel. Porém, nem todos sabem como usar o FGTS no pagamento de parcelas de um financiamento imobiliário.

O que é FGTS ?

O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) foi criado com o objetivo principal de proteger o trabalhador formal (CLT). Pode ser usado em situações como demissão sem justa causa, em caso de doenças graves e até em momentos de catástrofes naturais. Mas o FGTS também pode ser usado para alguns outros fins, como em financiamento imobiliário, por exemplo.

No início de cada mês os empregadores fazem o depósito de um valor correspondente a 8% do salário bruto de cada funcionário – valor este que não pode ser descontado deste salário.

Até 2017, o capital depositado no FGTS rendia uma taxa fixa de 3% ao ano + a Taxa Referencial (TR). Por causa da baixa remuneração, qualquer oportunidade de resgatar o dinheiro do fundo para investir em produtos financeiros que rentabilizavam acima dessa taxa, deveria ser aproveitada.

Porém, a regra foi alterada e, além dos 3% ao ano de remuneração, passou-se a distribuir também 50% da rentabilidade do próprio fundo.

A primeira distribuição ocorreu em 2018 (sobre o saldo de 2017) e foi equivalente a 1,72%. Com a regra que passa a valer a partir de agora (2019), será distribuído aos trabalhadores 100% da rentabilidade do fundo e, se tomarmos por base a distribuição do ano anterior, a rentabilidade extra seria de quase 3,5%. Ou seja, a rentabilidade, a partir de agora, pode ser equivalente ou até superior à taxa Selic, que hoje é 4,5%. Outro detalhe importante é que o FGTS não tem tributação, ou seja, é isento de impostos.

Na prática não há a possibilidade de resgatar o saldo do FGTS quando se deseja, mas pode ser interessante utilizar o saldo acumulado para pagar parte do financiamento imobiliário, conforme falaremos neste artigo.

Para saber as regras de utilização do FGTS na compra ou amortização de financiamento de imóveis, acesse http://www.caixa.gov.br/voce/habitacao/Paginas/utilizacao-fgts.aspx.

Saiba mais: Como fazer um planejamento de aposentadoria

Como posso usar o FGTS depois da compra do imóvel

Depois da compra do imóvel ser efetuada, você pode usar o FGTS de três formas:

1) Para diminuir o valor das próximas 12 prestações:

É possível reduzir em até 80% o valor das prestações em até 12 meses consecutivos, e esse procedimento pode ser feito anualmente. Aqui, este formato pode ser interessante para duas situações: um aperto momentâneo, onde o comprador do imóvel passa por uma situação onde precisa reduzir custos, e, no outro caso – se o proprietário do imóvel for disciplinado – pode utilizar esse valor de parcela para investir em produtos mais rentáveis que o FGTS e depois amortizar o saldo do imóvel quando for conveniente.

Se considerarmos um financiamento com parcelas decrescentes (SAC) de R$ 200.000 em 360 meses, com juros de 10% a.a., é possível ganhar cerca de R$ 1.000 em um ano, se os 80% das 12 parcelas seguintes – cerca de R$ 20.000 – do imóvel forem economizados e investidos a 7% a.a..

Saiba mais: Reserva de emergência: o que é e como montar a sua?

2) Para amortizar o saldo devedor do imóvel, diminuindo o valor das parcelas:

Se usarmos os R$ 20.000 do FGTS para amortizarmos o saldo devedor, mas mantendo os 360 meses, o valor da parcela diminuirá cerca de R$ 200/mês, diferença que reduzirá com o passar do tempo (lembre-se que estamos falando de um financiamento SAC, o mais utilizado hoje). Na mesma situação anterior, se for possível investir essa “sobra” todos os meses a 7% a.a., obtém-se uma economia que, com o tempo, pode ser usada para amortizar cada vez mais este saldo.

É uma boa estratégia para quem tem expectativa de ter a renda menor com o passar do tempo, ou mesmo maiores gastos. A desvantagem é a de que, sem diminuir o prazo do financiamento, continuam as cobranças de seguro e custo administrativo o que, dependendo da idade do comprador, pode ser bem caro.

3) Ou para diminuir o número de parcelas a pagar, mas mantendo o valor das parcelas:

Usando o mesmo exemplo acima, o comprador poderia usar os cerca de R$ 20.000 de FGTS para reduzir o número de parcelas. Nesse caso, reduziram-se quase 40 parcelas, de 360 para 320. A vantagem é que a amortização é líquida, ou seja, você abaterá valores sem a incidência de juros ou dos seguros e custo administrativo, se livrando desses gastos nesse número de parcelas abatido. Essa geralmente é a melhor opção, e também é a mais adequada para quem tem perspectiva de conseguir pagar o valor cheio das parcelas.

Nos dois últimos cenários a utilização do FGTS pode ser feita, no mínimo, a cada 2 anos.

Saiba mais: Objetivos financeiros – Antes de investir você precisa definir um

Conclusão: como posso usar o FGTS?

Para responder à pergunta “como posso usar o FGTS depois da compra de um imóvel”  não é possível “cravar” o que é melhor, pois cada situação tem suas particularidades. Porém, dificilmente se achará num financiamento uma taxa menor do que o FGTS oferece de rentabilidade, por isso, sempre que possível utilize esse recurso.

É muito importante não esquecer que esse fundo é uma poupança, portanto sempre tenha em mente manter uma reserva de segurança pois, no caso de perder o emprego, por exemplo, você não resgatará nada se tiver utilizado esse total.
Para uma avaliação criteriosa, conte com o time da Par Mais, aqui analisamos, com detalhes, cada situação e auxiliamos o cliente a tomar a melhor decisão.

Confira as últimas mudanças do FGTS: rentabilidade, extinção de multa adicional, ampliação e unificação do limite do valor imóvel nos financiamentos e liberação de uso em consórcios.

Par Mais – Publicado em 23.09.2016, revisado em 14/08/2019

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Resumo
Como posso usar o FGTS durante o pagamento do financiamento?
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Confira aqui, como usar o FGTS no pagamento de parcelas de um financiamento imobiliário. Existem três possibilidades.
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Comentário(s): 1525

       
  1. Boa tarde minha esposa possui um terreno junto com a irmã dela, que é casada com comunhão de bens, o marido da minha cunhada pode usar o FGTS dele junto com o da minha esposa para amortizar as parcelas ou até mesmo quitar

    1. Franck, boa tarde!
      Infelizmente não pode.
      O uso dos recursos do FGTS é exclusivo aos titulares do financiamento.
      Desejamos sucesso!

  2. Bom dia!
    Tenho 1 ano E 4 meses de empresa estou precisando usar meu FGTS, para amortizar de 2 a 3 parcelas porque estou com problemas financeiros, no momento isso é permitido?

    1. Lucinete, bom dia!
      O uso do FGTS é permitido desde que o contrato de financiamento tenha sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH) e você atenda outras regras como, ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em empresas diferentes.
      Sugerimos que procure a área responsável pelo seu financiamento e verifique.
      Sucesso!

  3. terei minha casa pelo banco do brasil, como faço para abater Ó FGTS nas parcela? teria que ir ate ó banco da caixa, para fazer ó pedido?

    1. Jonathan, boa tarde!
      O uso do FGTS é igual em qualquer banco. As regras são as mesmas.
      Você pode usar o FGTS desde que, além do contrato ter sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH), você atenda outras regras como ter no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em empresas diferentes.
      Sugerimos que procure a área responsável pelo seu financiamento no Banco do Brasil e verifique.
      Sucesso!

  4. Olá, solicitei a amortização do saldo devedor do financiamento com meu FGTS e gostaria de saber o prazo que a caixa tem para atualizar os valores. Já recebi um sms informando que minha solicitação foi atendida, porém o saldo do financiamento continua o mesmo e o dinheiro ainda está na conta do fgts.

    1. Roberta, boa tarde.
      Todos os prazos para atualizações de valores são conferidos diretamente com a Caixa, infelizmente não temos como ajudar nesse caso.

    1. Rodrigo, bom dia.
      Você tem 3 possibilidades de uso do FGTS para o seu imóvel:
      Diminuir o valor em até 80% das próximas 12 parcelas do financiamento
      Amortizar o saldo devedor, diminuindo o valor das parcelas
      Diminuir o número de parcelas a pagar, mas mantendo o valor
      A quantidade de parcelas ou o valor reduzido vai depender do saldo que você tiver no FGTS.
      É importante ressaltar que o seu contrato precisa ter sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH) e que você tenha no mínimo três anos de trabalho sob o regime do FGTS para utilizar o benefício.
      Sugerimos entrar em contato com a Caixa para esclarecer possíveis dúvidas.
      Desejamos sucesso!

  5. Bom dia!
    Financiamento imobiliário com abatimento de 80% do FGTS, porém o imóvel será vendido, como que fica o saldo do FGTS que ainda tem para abater.
    Att
    Douglas

    1. Douglas, boa tarde.
      Se for realizada a transferência do financiamento, os valores atualizados do saldo devedor passarão para o novo proprietário, no caso, incluindo o abatimento das parcelas pelo FGTS.
      Caso o valor recebido do imóvel seja utilizado para quitar o financiamento, você deve solicitar junto a instituição financeira o saldo devedor e assim concluir o processo de venda.
      Sugerimos você entrar em contato com o banco para esclarecer possíveis dúvidas.
      Sucesso!

  6. Bom Dia! Gostaria de saber se há possibilidade de usar o FGTS de meu marido para abater no financiamento do imóvel que está só em meu nome, porém, não somos casados no papel. Obrigada

    1. Keila, boa tarde.
      Só pode utilizar o FGTS quem for o proprietário do imóvel, no seu caso, como o seu marido não possui parte do financiamento, então não pode!

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