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  • 27/12/2018

Fundos de aplicação automática. Vale acreditar neles?

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A maioria dos bancos oferecem a oportunidade de investir em fundos de aplicação e resgate automático. Veja aqui quais as vantagens e desvantagens desse tipo de investimento.

O que são os fundos de aplicação automática?

Os fundos de aplicação automática são fundos que alguns bancos disponibilizam para que o seu dinheiro não fique parado na conta, sem render. Dessa forma, caso haja algum dinheiro na conta ele é aplicado automaticamente nesse fundo e da mesma forma, caso alguma despesa ocorra na conta, o resgate também acontece automaticamente para cobrir o saldo em questão.

Características dos fundos de aplicação automática

Esses fundos podem parecer uma boa opção para não deixar o dinheiro sem rendimento, mas na verdade a sua rentabilidade é tão baixa que apenas em pouquíssimos casos ele vale a pena. Fazendo uma pesquisa rápida na internet, observamos que o fundo de aplicação automática do Banco do Brasil cobra uma taxa de 3,80% e teve uma rentabilidade de 38% do CDI em 2018, rentabilidade inferior inclusive à da poupança.

Já no caso do Itaú, a aplicação automática é um CDB que rende míseros 2% do CDI caso o valor fique aplicado até 30 dias, chegando a 25% do CDI no prazo de um ano, ou seja, ainda menor que o do Banco do Brasil.

Prazos de Permanência % da taxa média DI CETIP
De 1 até 29 dias 2,0%
De 30 até 89 dias 5,0%
De 90 até 179 dias 12,5%
De 180 até 359 dias 25,0%
De 360 até 719 dias 50,0%
Acima de 719 dias 100,0%

É importante destacar ainda que tanto os fundos de investimento quanto o CDB têm tributação de imposto de renda e IOF, ou seja, além da rentabilidade baixíssima você ainda terá uma taxação que impactará negativamente na sua rentabilidade.

Resumidamente, a sua rentabilidade será tão pequena que apenas em pouquíssimos casos o investimento nesse tipo de fundo valerá a pena.

Quando um fundo de aplicação automática pode valer a pena?

Como mostramos acima, a rentabilidade desse tipo de fundo é baixíssima, inferior inclusive à poupança, portanto caso você vá deixar esse dinheiro parado até a própria poupança vale mais a pena que esse tipo de produto. Apesar disso, a poupança paga rendimentos somente de 30 em 30 dias, portanto caso você aplique e resgate em menos de 30 dias não terá rentabilidade, valendo mais a pena o fundo de aplicação automática.

Ainda assim, existem outros fundos com liquidez diária que possuem rentabilidade bastante superior aos fundos de aplicação automática. A diferença entre esses produtos é que você teria que solicitar as aplicações e resgates normalmente, mas a rentabilidade é bastante superior.

A única opção inferior aos fundos de aplicação automática é a de deixar o seu dinheiro parado na conta. Ainda assim, com uma rentabilidade tão baixa e a cobrança de IOF e IR nas movimentações de curto prazo, os seus rendimentos serão tão poucos que na prática não há muita diferença entre deixar o seu dinheiro parado na conta ou nesse tipo de fundo. Como opção de longo prazo eles certamente não são atrativos.

Conclusão

O fato desses fundos aplicarem e resgatarem automaticamente é uma comodidade, já que você não corre o risco de deixar o dinheiro parado na conta, sendo uma característica positiva desse tipo de fundo, mas a sua rentabilidade ínfima faz com que esse produto tenha um apelo bastante baixo. É possível obter uma rentabilidade muito mais alta aplicando o seu dinheiro em fundos de investimento de alta liquidez que não sejam de aplicação automática ou mesmo na poupança, portanto se for usar esse tipo de fundo, use apenas para as movimentações de curto prazo.

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