O que é juro composto ou juro sobre juro? Como ganhar ou perder com eles?

A mágica dos juros compostos, também chamados de juros sobre juros, pode fazer um patrimônio aumentar exponencialmente ao longo do tempo. Mas também pode levar a dívidas absurdas e impagáveis. Neste artigo, além de mostrarmos o que é juro composto, vamos também apresentar seu impacto e como usá-lo a seu favor.

O que é juro composto?

Juro composto é uma forma de capitalizar um patrimônio contabilizando novos juros com base nos juros dos períodos anteriores e no capital inicialmente aplicado.

No cálculo dos juros compostos, os juros são expressos em termos monetários, já a taxa de juros é expressa em termos percentuais, e representa a variável chave na capitalização de um patrimônio, juntamente como o tempo decorrido.

A equação para cálculo dos juros compostos é a seguinte:

Valor acumulado com juros compostos = Valor aplicado x (1 + taxa de juros)^t.

O ponto central do cálculo dos juros compostos, como mencionado, é denotado tanto pela taxa de juros quanto pelo tempo (t). Matematicamente falando, o fato de elevar o tempo ao expoente é o que faz toda a mágica dos juros compostos acontecer.

Veja no exemplo a seguir um caso em que é aplicado um valor de R$ 20.000 à taxa anual de 15% durante 20 anos. O gráfico compara o efeito dos juros compostos com os juros simples. Com o passar dos anos o ganho dos juros compostos cresce exponencialmente, enquanto os juros simples apresentam resultados lineares.

Como usar a mágica do juro composto a seu favor?

Para que os juros compostos proporcionem o máximo de retorno é preciso prestar atenção em dois pontos principais: a taxa de juros e o tempo disponível, como já mencionado. Mostramos acima o impacto dos juros compostos em relação ao sistema de juros simples.

Veja a seguir um exemplo que visa comparar o impacto de mudanças na taxa de juros dentro da capitalização composta.

Imagine que seu avô tenha feito no passado uma aplicação de R$ 1.000 e em seu testamento tenha imposto a condição que este investimento só poderia ser resgatado por você quando a aplicação completasse 100 anos.

Conforme demonstra a tabela abaixo, pequenas diferenças nas taxas de juros recebidas, ao longo do tempo se transformam em gigantescas diferenças na acumulação do patrimônio.

Esta disparidade absurda de valores se dá por conta da diferença da taxa de juros obtida, neste caso de 2% a 10% ao ano, pelo longo período de 100 anos.

Albert Einstein dizia que “os juros compostos são a força mais poderosa do universo e a maior invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação de riqueza”.

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Como os juros compostos podem lhe trazer problemas?

Praticamente todas as operações que ocorrem no mercado financeiro e que envolvem juros são calculadas com base nos juros compostos. Como já foi argumentado, a mágica dos juros compostos pode trazer enormes vantagens para o investidor.

Porém, quem está no papel de “tomador de recursos”, ou seja, está pedindo empréstimos ou financiamentos, terá que pagar uma conta que será exponencialmente mais cara conforme o tempo passa.

Algumas situações do dia a dia que podem trazer grandes prejuízos devido ao uso dos juros compostos são: o atraso na fatura do cartão de crédito, conta corrente negativa e no cheque especial por muito tempo, renovações constantes de empréstimos, financiamentos, entre outros.

Vale ressaltar que existem “dívidas boas”, que permitem o indivíduo, família e até a empresa se beneficiarem da chamada alavancagem financeira – uso de empréstimos e financiamentos ao invés de recursos próprios para viabilizar operações que envolvem volumes mais expressivos de recursos financeiros.

Um exemplo para o caso de uma família é a compra de um imóvel financiado ao longo do tempo. Se a taxa de juros do financiamento for mais barata que a rentabilidade que o investidor consegue em uma aplicação financeira pode ser mais interessante se alavancar – tomar emprestado – para poder imediatamente usufruir do imóvel, mesmo sem ainda estar quitado.

No entanto, grande parte dos empréstimos e financiamentos disponíveis no mercado financeiro cobram taxas muito elevadas e abusivas. É preciso fugir dessas operações, pois o impacto negativo ao longo dos anos pode ser enorme. Em muitos casos, passar a vida renovando empréstimos e pagando juros em dívidas pode representar o valor de um carro, de uma casa ou apartamento que não poderá ser comprado, devido ao impacto negativo dos juros compostos.

Conclusão: o impacto da mágica dos juros compostos

Neste artigo mostramos o que é juro composto, como ele pode prejudicar sua vida financeira e como ser a peça fundamental para proporcionar uma vida financeira mais tranquila ao longo dos anos. Na prática, a incrível “mágica dos juros compostos” permite obtermos resultados expressivos se soubermos onde investir nossos recursos duramente poupados.

Uma pesquisa norte-americana mostrou que pessoas que aplicaram seus recursos com orientação de profissionais tiveram rendimentos médios de 1,32% ao ano a mais do que aqueles que não tiveram assessoria especializada. Pode parecer pouco, mas esta diferença ao longo de 30 anos resulta em quase 50% a mais de rentabilidade nos investimentos do que aqueles que fizeram suas aplicações sozinhos.

Esta assessoria especializada não é encontrada no gerente de sua conta corrente, pelo simples fato dele trabalhar para o banco e não para você. A obrigação dele é gerar lucro para o banco e, muitas vezes, ele tem metas a cumprir vinculadas à própria remuneração, portanto, é lógico que ele não é a pessoa indicada para buscar a melhor solução para você.

Por fim, com ou sem assessoria, o importante é buscar as melhores soluções disponíveis no mercado que atendam sua necessidade, porque qualquer pequena diferença na taxa de juros poderá significar seu conforto ou desconforto futuro!

Veja também:

• O que é taxa nominal e taxa real de juros?