O que é juro composto ou juro sobre juro? Como ganhar ou perder com eles?

  • 20/07/2017

O que é juros compostos

A mágica dos juros compostos, também chamados de juros sobre juros, pode fazer um patrimônio aumentar exponencialmente ao longo do tempo. Mas também pode levar a dívidas absurdas e impagáveis. Neste artigo, além de mostrarmos o que é juro composto, vamos também apresentar seu impacto e como usá-lo a seu favor.

O que é juro composto?

Juro composto é uma forma de capitalizar um patrimônio contabilizando novos juros com base nos juros dos períodos anteriores e no capital inicialmente aplicado. No cálculo dos juros compostos, os juros são expressos em termos monetários, já a taxa de juros é expressa em termos percentuais, e representa a variável chave na capitalização de um patrimônio, juntamente como o tempo decorrido.

A equação para cálculo dos juros compostos é a seguinte:

Valor acumulado com juros compostos = Valor aplicado x (1 + taxa de juros)t.

O ponto central do cálculo dos juros compostos, como mencionado, é denotado tanto pela taxa de juros quanto pelo tempo (t). Matematicamente falando, o fato de elevar o tempo ao expoente é o que faz toda a mágica dos juros compostos acontecer.

Veja no exemplo a seguir um caso em que é aplicado um valor de R$ 20.000 à taxa anual de 15% durante 20 anos. O gráfico compara o efeito dos juros compostos com os juros simples. Com o passar dos anos o ganho dos juros compostos cresce exponencialmente, enquanto os juros simples apresentam resultados lineares.
Juros Compostos

Como usar a mágica dos juros compostos a seu favor?

Para que os juros compostos proporcionem o máximo de retorno é preciso prestar atenção em dois pontos principais: a taxa de juros e o tempo disponível, como já mencionado. Mostramos acima o impacto dos juros compostos em relação ao sistema de juros simples. Veja a seguir um exemplo que visa comparar o impacto de mudanças na taxa de juros dentro da capitalização composta.

Imagine que seu avô tenha feito no passado uma aplicação de R$ 1.000 e em seu testamento tenha imposto a condição que este investimento só poderia ser resgatado por você quando a aplicação completasse 100 anos. Conforme demonstra a tabela abaixo, pequenas diferenças nas taxas de juros recebidas, ao longo do tempo se transformam em gigantescas diferenças na acumulação do patrimônio.

 

Taxa de juros ao ano 2% 4% 6% 8% 10%
Valor acumulado R$ 7.245 R$ 50.505 R$ 339.302 R$ 2.199.761 R$ 13.780.612

Esta disparidade absurda de valores se dá por conta da diferença da taxa de juros obtida, neste caso de 2% a 10% ao ano, pelo longo período de 100 anos.

Albert Einstein dizia que “os juros compostos são a força mais poderosa do universo e a maior invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação de riqueza”.

Como os juros compostos podem lhe trazer problemas?

Praticamente todas as operações que ocorrem no mercado financeiro e que envolvem juros são calculadas com base nos juros compostos. Como já foi argumentado, a mágica dos juros compostos pode trazer enormes vantagens para o investidor. Porém, quem está no papel de “tomador de recursos”, ou seja, está pedindo empréstimos ou financiamentos, terá que pagar uma conta que será exponencialmente mais cara conforme o tempo passa.

Algumas situações do dia a dia que podem trazer grandes prejuízos devido ao uso dos juros compostos são: o atraso na fatura do cartão de crédito, conta corrente negativa e no cheque especial por muito tempo, renovações constantes de empréstimos, financiamentos, entre outros.

Vale ressaltar que existem “dívidas boas”, que permitem o indivíduo, família e até a empresa se beneficiarem da chamada alavancagem financeira – uso de empréstimos e financiamentos ao invés de recursos próprios para viabilizar operações que envolvem volumes mais expressivos de recursos financeiros. Um exemplo para o caso de uma família é a compra de um imóvel financiado ao longo do tempo. Se a taxa de juros do financiamento for mais barata que a rentabilidade que o investidor consegue em uma aplicação financeira pode ser mais interessante se alavancar – tomar emprestado – para poder imediatamente usufruir do imóvel, mesmo sem ainda estar quitado.

No entanto, grande parte dos empréstimos e financiamentos disponíveis no mercado financeiro cobram taxas muito elevadas e abusivas. É preciso fugir dessas operações, pois o impacto negativo ao longo dos anos pode ser enorme. Em muitos casos, passar a vida renovando empréstimos e pagando juros em dívidas pode representar o valor de um carro, de uma casa ou apartamento que não poderá ser comprado, devido ao impacto negativo dos juros compostos.

Conclusão: o impacto da mágica dos juros compostos

Neste artigo mostramos o que é juro composto, como ele pode prejudicar sua vida financeira e como ser a peça fundamental para proporcionar uma vida financeira mais tranquila ao longo dos anos. Na prática, a incrível “mágica dos juros compostos” permite obtermos resultados expressivos se soubermos onde investir nossos recursos duramente poupados.

Uma pesquisa norte-americana mostrou que pessoas que aplicaram seus recursos com orientação de profissionais tiveram rendimentos médios de 1,32% ao ano a mais do que aqueles que não tiveram assessoria especializada. Pode parecer pouco, mas esta diferença ao longo de 30 anos resulta em quase 50% a mais de rentabilidade nos investimentos do que aqueles que fizeram suas aplicações sozinhos.

Esta assessoria especializada não é encontrada no gerente de sua conta corrente, pelo simples fato dele trabalhar para o banco e não para você. A obrigação dele é gerar lucro para o banco e, muitas vezes, ele tem metas a cumprir vinculadas à própria remuneração, portanto, é lógico que ele não é a pessoa indicada para buscar a melhor solução para você.

Por fim, com ou sem assessoria, o importante é buscar as melhores soluções disponíveis no mercado que atendam sua necessidade, porque qualquer pequena diferença na taxa de juros poderá significar seu conforto ou desconforto futuro!

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Resumo
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O que é juro composto, qual o seu impacto, como usá-lo a seu favor e porque com ele você pode aumentar seu dinheiro exponencialmente.
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