Previdência privada e seguro de vida são produtos bastante utilizados como ferramentas de planejamento sucessório.
Porém, antes de investir em previdência ou contratar um seguro de vida é preciso que a pessoa, seu planejador financeiro e seu advogado tenham alguns cuidados:
Vamos a um exemplo prático de dimensionamento de seguro de vida, considerando também saldo em previdência privada.
O caso:
Pedro e Elisa estão preocupados em manter a tranquilidade financeira da família caso algo aconteça com eles.
Para simplificar nosso exemplo, vamos analisar somente pela perspectiva de Pedro. Seu objetivo é que, quando ele vier a faltar:
Pedro possui R$ 500 mil investidos em uma previdência privada.
Dúvidas de Pedro e Elisa respondidas pelo planejador financeiro e ao advogado:
Dúvida 1: qual a necessidade de cobertura de seguro de vida para Pedro?
Vamos considerar que:
Cálculo da necessidade para cada objetivo:
Necessidade de seguro por objetivo | |
---|---|
Objetivo 1: cobrir custos de inventário | |
Patrimônio que vai para inventário | 3.000.000 |
ITCMD (4%) | 120.000 |
(+) Advogados (10%) | 300.000 |
(+) Custos com cartório e outros | 1.000 |
(=) Custo total de inventário | 421.000 |
Objetivo 2: Garantir renda para o filho até os 25 anos | |
Renda desejada | 3.000 |
Rendimento (taxa real ao ano) | 2% |
Prazo (anos) | 20 |
Valor necessário | 588.562 |
Objetivo 3: Garantir renda para o cônjuge por 5 anos | |
Renda desejada | 10.000 |
Rendimento (taxa real ao ano) | 2% |
Prazo (anos) | 5 |
Valor necessário | 565.615 |
Resumo da cobertura necessária
Necessidade de seguro total | |
---|---|
Custos de inventário | 421.000 |
(+) Formação do filho | 588.652 |
(+) Tranquilidade financeira ao cônjuge | 565.615 |
(=) Cobertura total necessária | 1.575.267 |
(-) Saldo atual em previdência privada | -500.000 |
(=) Cobertura de seguro a contratar | 1.075.267 |
Conclusão: Pedro deve contratar um seguro de vida com cobertura de R$ 1 milhão para contemplar todos os objetivos. Neste cálculo já estamos considerando os R$ 500 mil investido em previdência privada, que não passam por inventário.
Em alguns casos, os pais preferem que o valor do seguro não seja pago integralmente para os filhos, mas que eles recebam em forma de renda mensal com prazo determinado. Existem alguns tipos de previdência privada no mercado financeiro que são condicionados ao pagamento de renda mensal, porém, esta opção deve contar expressamente quando da contratação da previdência privada.
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