Se você vender tudo que tem e pagar tudo que deve, quanto sobra?

Desde que o COVID-19 começou a mexer de verdade nas finanças das famílias, percebemos um aumento na procura por planejamento financeiro.

No início de cada atendimento, temos uma missão importante: conhecer o cliente e ter clareza da sua situação financeira atual, quando normalmente o próprio cliente não tem ideia alguma de como as estão as coisas. Parece desafiador mesmo em tempos mais calmos, então imagine fazer isso neste momento que tudo muda de uma semana para outra.

Além disso, quanto mais rápido conseguimos clarear as coisas, maiores as chances do planejamento ter fluidez e seguir em um bom ritmo. Motivo: muitas vezes é desagradável olhar para os extratos e fazer conversas sobre despesas, bens, dívidas,... além do medo natural que muitos de nós temos de encarar a realidade (especialmente quando é ruim). O desejo de todos é ir logo para o plano de ação.

Mas Jailon, o que você quer dizer com “ter clareza”?

Ter clareza da sua situação financeira atual passa basicamente por 2 exercícios:

1. Saber quanto você ganha e quanto você gasta. Há vários nomes usados para isso por aí: “orçamento familiar”, “controle financeiro”, “rendas e despesas”, “fluxo de caixa,... Eu abordei o assunto na edição #3 e deixei uma opção de passo a passo para você descobrir como estão as contas.
2. Saber quanto você tem (bens/direitos) e quanto você deve (dívidas/obrigações). Os nomes que você já pode ter ouvido são: “patrimônio”, “ativos e passivos”, “balanço patrimonial”, “bens e dívidas”... Nesta edição vou trazer esse tema, pois recebi algumas dúvidas por aqui e este é também um assunto bastante frequente nas conversas com os clientes.

Parêntesis para uma analogia que pode ajudar:
Pelo menos uma vez por ano as empresas devem fazer:

• Sua DRE (Declaração de Resultado de Exercício): mostra quanto a empresa faturou, quando pagou de impostos, o valor total de custos e despesas, o lucro líquido etc. Ou seja, quanto ganha e quanto gasta.
• Seu BP (Balanço Patrimonial): uma tabela onde são informados os valores de ativos (seus bens, máquinas, prédios, dinheiro em caixa, aplicações etc) e passivos (suas dívidas, valor a pagar a fornecedores, empréstimos, financiamentos etc). Além disso, no BP a empresa apresenta seu PL (Patrimônio Líquido), que, de maneira simplificada, é tudo que ela tem (bens) menos tudo que ela deve (dívidas).

Para saber quanto você tem e quanto você deve, sugiro começar com uma tabela simples (daqui pra frente vou chamar essa tabela de “Balanço Patrimonial”). Caso você tenha familiaridade com Excel (ou Google Sheets), sugiro usar uma planilha, pois será mais fácil e prático para atualizar no futuro, mas funciona muito bem com papel e caneta também.

Vamos primeiro aos ingredientes desta receita. Para montar seu Balanço Patrimonial, você vai precisar das informações abaixo.

1 - Sobre seus bens e direitos:

• Saldo em suas contas correntes
• Saldo atual de aplicações financeiras, poupança, previdências, títulos de capitalização (espero que você não tenha capitalização, e se tiver que seja o último)
• Saldo do seu FGTS
• Valor total a receber, por exemplo: um empréstimo que você fez para seu amigo e que ele está devolvendo todo mês ou aquele carro que você vendeu e está recebendo parcelado
• Valor de carros, motos e outros bens móveis
• Valor de mercado dos imóveis, se você tiver. Não custa lembrar: valor de mercado é por quanto você conseguiria vender seu imóvel hoje, não o valor declarado no imposto de renda
• Valor de empresas: somente caso você tenha uma empresa com valor de mercado e que possa ser vendida (ex.: você fundou uma empresa e ainda possui 30% das cotas/ações, se a empresa for vendida por R$ 1.000.000,00 você embolsará R$ 300.000,00)

2 - Sobre suas dívidas e obrigações:

• Valor do saldo negativo da conta (cheque especial)
• Valor da dívida do cartão de crédito (somente se você deixou de pagar a fatura em dia e está pagando juros)
• Informações sobre empréstimos (bancos, cooperativas, familiares e outros): saldo devedor atual (qual o valor para quitar?), taxa de juros e valor da parcela mensal
• Informações sobre financiamento de imóvel, carro ou outro bem: saldo devedor atual (qual o valor para quitar?), taxa de juros e valor da parcela
• Valor a pagar para terceiros (ex.: aquele reparo na casa que o prestador de serviço já executou, mas você ainda não pagou)
• Valor já comprometido (ex.: um curso mais caro que você já fez a inscrição e sabe que pagará à vista no mês que vem)

Depois de levantar as informações de bens/direitos e dívidas/obrigações, é só montar seu balanço patrimonial (a famosa tabela com tudo que você tem e tudo que você deve).

Vai aqui um exemplo fictício para apresentar a divisão que usamos na nossa metodologia na ParMais, mas você pode organizar as informações no papel ou na planilha da forma que ficar mais claro pra você..

Clique aqui ou na imagem para ampliar

Outras informações relevantes levantadas:

• Juros do cheque especial do banco = 12,3% ao mês
• Condições empréstimo pai = sem juros, faltam 5 parcelas de R$ 1.000
• Condições empréstimo banco = 2,38% ao mês, faltam 18 parcelas de 2.206,44
• Recebimento venda carro = 6 parcelas de R$ 2.000
• Indenização causa justiça = previsão é ter que pagar daqui a 2 anos
• Taxa de juros dos financiamentos dos imóveis:
  • APT centro = 10,5% ao ano
  • Sala comercial centro = 12% ao ano
  • Casa condomínio = 9,3% ao ano
• O empréstimo da empresa = parcelas pagas pela empresa
• Empresa está a venda por R$ 200.000,00 e há interessados
• Condições financiamento carro = sem juros, faltam 10 parcelas de 2.000

Quando você terminar esse exercício, algumas ideias vão começar a aparecer. No nosso exemplo, seria algo como:

• Por que eu tenho uma conta com saldo negativo, se mantenho dinheiro na poupança?
• Será que vale a pena renegociar a dívida com o banco?
• Os meus financiamentos estão com taxas altas para o momento atual, será que não consigo negociar com o banco, ou fazer a portabilidade para outro? (Acredite, você pode se surpreender com a economia aqui)
• Será que não vale a pena reduzir um pouco o valor da sala comercial e vender mais rápido para quitar algumas dívidas e aumentar minha reserva de emergência?

O mais importante aqui é você conseguir ter uma visão geral e clara de seus bens e suas dívidas e saber “quanto sobra” se você vender tudo que tem e pagar tudo que deve.

Decidi usar um exemplo com diversos itens para abordar todos os tópicos e tentar ser mais didático na explicação do balanço patrimonial. Recomendo que você monte o seu da maneira mais simples possível, desde que atinja o objetivo.

Perceba que o balanço patrimonial é uma “foto” de como estão seus bens e dívidas em determinado momento (por exemplo, os valores em 31/05/2020). Por isso, ele precisa ser atualizado de vez em quando.

De vez em quando = depende do seu interesse em olhar para os números e da sua situação financeira.

• Tenho uma situação tranquila = pelo menos 1 vez por semestre
• Minha situação está complicada = independente de gostar ou não, faça isso 1 vez ao mês. Sugiro que você aproveite para fazer isso no momento que fechar suas contas do mês (lembra da newsletter #3?).

Entendo que esse assunto é denso e num primeiro momento parece que escrever tudo em uma tabela não vai resolver o seu problema. Mas quero que você confie em mim e faça esse exercício, depois me responde aqui pra contar o que achou.

E se você chegou até aqui nesta edição, merece uma recompensa.

Vou deixar logo abaixo um link para você fazer o download da planilha que eu usei no exemplo. Lembre-se de que é só um pontapé inicial, fique bem à vontade para montar a sua tabela, do seu jeito. E não esqueça de colocar um lembrete aí no celular pra atualizar os números “de vez em quando”.

Clique aqui para baixar a planilha

Estou organizando os conteúdos da news com base nos feedbacks de vocês, que estão aqui firmes e fortes acompanhando todo mês.

Para continuarmos com assuntos que são relevantes para você, preciso de uma pequena ajuda.

Responder este e-mail pra mim e mandar sua dúvida, contar desafios que está enfrentando no isolamento ou escrever pedindo que eu aborde aqui algum assunto específico que faça sentido pra você.

Fica bem!

Um abraço,
Jailon

As edições anteriores da news estão disponíveis neste link