Aqui em casa é proibido jogar comida fora (ponto). Eu juro que não lembro a última vez que isso aconteceu. Como fazemos? Basicamente, só compramos o que vamos realmente consumir e, quando erramos a mão (acontece, óbvio), pensamos em como resolver da melhor forma.

Parêntesis: poderia terminar por aqui, mas vou explorar um pouco o tema.

Exemplo prático:

• Possível desperdício: semana passada abri o freezer e encontrei uns 6 muffins doces que comprei há 2 meses para testar e acabei não comendo.
  
• Saída: separei os muffins em uma sacola e mantive no freezer. Quando o zelador veio trazer uma encomenda que chegou para mim (detalhe: ele não precisaria fazer isso, é uma gentileza) perguntei se ele ou alguém da família dele gostava de bolinhos doces.
  
• Resultado: ele agradeceu muito e disse que levaria para a filha. Além de evitar desperdício, foi gentileza gerando gentileza.

É possível fazer isso sempre? Não sei, mas se você mantém isso no radar, o desperdício passa a “doer” e, na próxima vez, você tentará evitá-lo.

Pense nisso para outras coisas: roupas, joias, carros, penduricalhos, “ofertas imperdíveis”…

Percebo que com um olhar atento, em grande parte das decisões, eu consigo reduzir o desperdício do meu dinheiro e, consequentemente, colocá-lo cada vez mais naquilo que realmente importa para mim.

"Quero fazer uma reforma no meu imóvel que vai custar R$150.000,00. Não gostaria de resgatar dos meus investimentos e por isso pensei em pegar dinheiro emprestado para a obra. O que você acha?"

Salvo raríssimas exceções, não faz sentido.

Raríssimas exceções:

• O saldo total de seus investimentos está próximo de R$150.000,00 e você não pode esperar para começar a obra (tipo assim, o teto tá caindo). Neste caso não recomendo resgatar tudo, pois você ficaria sem reserva de emergência, então é melhor tentar conseguir o dinheiro emprestado;
  
• Você consegue dinheiro emprestado a juro zero (aquele “de pai para filho”) e para pagar em suaves prestações que não vão impactar tanto seu orçamento no dia a dia;
  
• O rendimento dos seus investimentos é maior que o juro que você pagará no financiamento (essa é praticamente impossível no Brasil).

Fora essas situações, recomendo que você resgate seus investimentos.

Um caminho bem saudável para isso seria usar parte de seus investimentos para a obra e fazer a reposição mensalmente no valor que você pagaria de parcela do empréstimo.

Exemplo prático:
Para pegar R$150.000,00 emprestados a uma taxa (CET - Custo Efetivo Total) de 10% ao ano, para pagar em 5 anos (60 meses), a parcela ficaria em torno de R$3.200,00 por mês. Ou seja, você pagaria 60 x R$3.200,00 = R$192.000,00. Uma diferença de R$42.000,00 em juros.

Parêntesis: atualmente, dependendo do seu perfil, é viável conseguir uma taxa de 10% ao ano se você colocar o imóvel como garantia

Minha sugestão seria você resgatar os R$150.000,00 para fazer a obra e programar 60 aportes mensais de R$3.200,00 na sua carteira de investimentos.

Resultado:
Se você tomasse o dinheiro emprestado, pagaria R$42.000,00 de juros. Fazendo dessa forma, você está pagando para você mesmo(a) R$42.000,00 de juros ao longo de 5 anos.

Teoria e prática
Eu sei que a prática é diferente da teoria e que, para quem não tem disciplina de poupança, há chances de gastar os R$3.200,00 por mês com outras coisas. Porém, há formas de criar uma “poupança forçada” para isso acontecer naturalmente no mês a mês. Por exemplo: uma previdência privada com débito em conta.

Importante: a escolha dessa previdência (PGBL, VGBL, progressiva, regressiva…) deve ser feita com ajuda de profissionais, senão a estratégia toda pode ir por água abaixo.

Usei um exemplo de obra, porque foi a pergunta que um cliente me fez recentemente, mas tente fazer esse exercício para outras coisas que você deseja comprar.